Пенсионное обеспечение и страхование
Страхование
Страхование — это принцип
перераспределения денежных средств страхователей в пользу лиц, у которых
наступил страховой случай.
Страховой случай — это всегда событие: сгорел дом, угнали машину, упал на голову кирпич и т. п. Сколько событий — столько и страховых случаев. Какое событие считать подходящим? Любое, от которого вы не можете выиграть. Ставки в казино ни когда не страхуются. А если сосед сверху залил квартиру, то какой уж тут выигрыш?
Участники страхового рынка
Страховщик — это компания, которая принимает на себя риски и выплачивает страховую компенсацию.
Страхователь — физическое или юридическое лицо, которое приобретает страховое покрытие в случае ущерба имуществу, в котором у него есть законный интерес, то есть оно является собственником, арендатором или действует на основании доверенности от собственника.
Еще один участник страхового рынка называется застрахованным. Это физическое лицо, имеющее право на получение возмещения при наступлении страхового случая.
Страхователь сам может указать такого человека или организацию, то есть объявить выгодоприобретателя — физическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Выгодоприобретатель обязательно фиксируется в страховом полисе.
Участникам страхового рынка невозможно обойтись без посредников — агентов и брокеров, которые занимаются распространением страховых продуктов. За это они получают комиссию — определенный процент от страховой премии. Агенты не нуждаются в лицензии, выступают от имени страховой компании и, естественно, отстаивают ее интересы. Брокеры должны иметь лицензию и действовать независимо, то есть предлагать разные компании для оптимального удовлетворения потребностей клиента.
Страхование для физических лиц
Сегодня страхование для физических лиц можно разделить на три отрасли:
- имущественное страхование;
- страхование ответственности;
- страхование жизни.
Имущественное страхование — это страхование материального ущерба, связанного с утратой чего-либо. Добровольное медицинское страхование (ДМС) относится к этой категории, ведь здоровье — это тоже наше имущество.
Страхование ответственности — это страхование возможных материальных потерь третьих лиц, связанных с нанесением им вреда. Одним из видов такого страхования является ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности.
Страхование жизни производится с учетом двух основных рисков: риска смерти и риска дожития. В каждом из этих случаев заключается договор на определенный срок (или пожизненно в случае бессрочного страхования жизни). В первом случае возмещение выплачивается, если застрахованное лицо умирает или теряет трудоспособность в течение срока действия договора, а во втором — если, наоборот, доживет до конца этого срока. Каким будет срок договора, вы выбираете сами: до совершеннолетия дочери, до своего столетнего юбилея, до 20 декабря 2012 года и т. п.
Государственное пенсионное страхование
И государственные, и частные предприятия, на которых мы работаем, платят налоги и страховые взносы. Среди них есть отчисления в Пенсионный фонд, которые составляют определенный процент от размера официальной заработной платы каждого работника предприятия. Взносы, поступившие в Пенсионный фонд, идут на формирование государственной пенсии, которую можно условно разделить на две части: страховую и накопительную.
Размер страховой части пенсии зависит от вашего стажа и от размера пенсионного капитала, накопленного за счет отчислений к моменту вашего выхода на пенсию. Управлять этой частью пенсии вы не можете, потому что она формируется государством. Эта часть пенсии постоянно индексируется, но все равно обеспечивает ненамного более чем прожиточный минимум.
Вторая часть пенсии была введена только для лиц 1967 года рождения и моложе. Для них часть отчислений направляется на формирование накопительной части пенсии, которая подлежит инвестированию согласно выбранной вами стратегии.
Что можно сделать с накопительной частью пенсии
Считается, что для сохранения привычного образа жизни пенсия должна составлять примерно 70% того дохода, который вы получали, пока работали. Именно поэтому стоит обратить особое внимание на накопительную часть пенсии. Это единственная часть государственной пенсии, средствами которой мы можем распоряжаться сами.
Вы можете, во-первых, самостоятельно выбрать финансового посредника, которому доверите для инвестиций накопительную часть своей пенсии. Такими посредниками могут быть: государственная управляющая компания (ГУК), частная управляющая компания и негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Во-вторых, вам предстоит сделать выбор между стратегиями вложения средств: 1) более рискованной и более доходной или 2) менее рискованной и менее доходной.
Итак, начнем знакомство с компаниями, которым разрешено управлять пенсионными накоплениями.
1. Государственная управляющая компания.
ГУК предлагает две стратегии: консервативную и расширенную. В консервативном портфеле преобладают государственные обязательства, которые, как правило, приносят доходность ниже инфляции. Расширенный портфель дополнен другими видами долговых инструментов (в частности, депозитами и ипотечными бумагами).
2. Частная управляющая компания.
В отличие от государственной управляющей компании, частные УК могут вкладывать средства пенсионных накоплений в более широкий список ценных бумаг (в частности, иностранные индексные фонды). За свою работу УК получают вознаграждение — не более 10% от заработанного дохода.
3. Негосударственный пенсионный фонд.
НПФ — это некоммерческая организация. Получение прибыли не является целью деятельности таких фондов. При этом их доход составляет до 15% дохода, который они получают от размещения средств. По сути дела, НПФ является посредником между вами и теми же частными управляющими компаниями. Однако при этом НПФ ведет учет накоплений на пенсионных счетах тех людей, кто передал свою накопительную часть в НПФ. Кроме того, НПФ осуществляет выплату пенсионных накоплений. Это значит, что если вы передали свои пенсионные накопления НПФ (и не изменили своему решению), то после наступления пенсионного возраста вы будете получать две пенсии: одну от государства, а вторую (накопительную) от выбранного вами НПФ.
Задание: внимательно посмотрите видео канала Высшая школа экономики Курс лекций «Взаимоотношение человека и государства». Лекция 7: Отчисления на обеспечение и ответьте на вопрос далее
Контрольные вопросы:
1. Кто является участниками страхового рынка?
2. Каким компаниям разрешено управлять пенсионными накоплениями?