Основы финансовой грамотности

Потребление и инвестиции

Для развития финансовой грамотности необходимо:

1. Изменить отношение людей к деньгам с потребительского на управленческое. Человек должен понять, что у него не личные деньги, а личные финансы, должен избавиться от денежной зависимости и сделать так, чтобы не деньги управляли им, а он ими.

2. Научиться планировать и вести учет личных финансов. Это необходимо для того, чтобы быть всегда в курсе своих финансовых движений, рационально использовать имеющиеся финансовые ресурсы, создавать сбережения и капитал для инвестирования.

3. Научиться взаимоотношению человека с банками.

4. Понять, что возможен не только активный заработок в виде заработной платы, но и пассивный доход, что способы заработка необходимо диверсифицировать, чтобы надежнее защитить свой бюджет от возникновения форс-мажорных ситуаций. 

5. Последняя стадия, самая сложная, инвестиции. Человеку необходимо знать, что деньги способны создавать другие деньги, и их можно не проедать, а заставлять работать и приносить пассивный доход. При этом следует понимать, что инвестиции всегда связаны с рисками, этими рисками необходимо управлять  и диверсифицировать их, вкладывая капитал в разнородные финансовые инструменты.

Личное финансовое планирование начинается с формулирования целей. Цели могут быть стратегическими – например, обеспечить достойную пенсию (ответьте на вопросы: в каком возрасте вы хотите выйти на пенсию и какую сумму ежемесячно вы хотите получать?). Цели могут быть тактическими – накопить на новый телевизор или сноуборд

Следующий шаг финансового планирования – определение источника искомой суммы. А для этого необходимо знать свои активы и пассивы. Активы – это то, чем вы владеете: банковские депозиты, драгоценности, квартира, машина, дача, авторские права и т.д. Пассивы – это ваши обязательства: банковский кредит, долги, квартплата и т.д. Баланс активов и пассивов нужно подводить, как минимум, раз в год, чтобы иметь представление о структуре своего капитала. Это позволит вам понять, насколько достижимы ваши цели – например, в состоянии ли вы купить новый телевизор, не подвергнув риску стратегическую цель обеспечения пенсии.

Активы бывают потребительскими и инвестиционными. Потребительские активы – предназначены для поддержания уровня жизни и требуют дополнительных расходов на их содержание (квартира, машина). Инвестиционные активы имеют другую цель - получение текущего дохода и/или дохода за счет роста стоимости при последующей продаже (депозиты, ценные бумаги, инвестиционная недвижимость).

Активы в трех измерениях

Любой актив можно рассмотреть в трех измерениях: ему присущи ликвидность, доходность и надежность. Ликвидность – это способность любой актив превратить в деньги. Очевидно, что деньги – самоликвидный актив. Также ликвидным является банковский вклад. Автомобиль менее ликвиден, поскольку поиск покупателя требует немало времени и усилий.

Надежность – это способность актива противостоять рискам. Чем надежнее актив, тем ниже риск недополучения или даже неполучения дохода, на который вы рассчитывали, покупая данный актив.

Доходность – это способность актива изменять свою стоимость во времени. Доходность складывается из двух компонентов: текущего дохода и прироста стоимости. Например, вы можете сдать квартиру в аренду, и она будет приносить вам рентный доход. Или же вы можете выиграть от продажи квартиры по более высокой цене, чем вы заплатили при ее покупке.

Доходность напрямую зависит от ликвидности и надежности актива. Менее ликвидные и более рискованные активы должны приносить более высокую доходность, иначе их никто не станет покупать. И наоборот, ликвидные и надежные активы даже с низкой доходностью привлекают инвесторов.

Враги личного капитала:

1. Наша собственная жадность (достичь всего и сразу).

2. Недобросовестные финансовые посредники (банки, страховые и управляющие компании и т.д.).

3. Время, которое меняет стоимость активов.

Модель трех капиталов

Модель личных финансов стоит на трех типах капитала: текущем, резервном и инвестиционном.

Текущий капитал – это деньги, которые мы тратим на утренний кофе, новые кроссовки, билеты в кино, квартплату, бензин и т.д.

Финансовую защиту благосостояния нашей семьи обеспечивает резервный капитал – запас на черный день. В идеале финансовый резерв должен быть достаточным для обеспечения семьи на два года без потери уровня жизни.

Обладая источником дохода, мы рискуем лишиться его в любой момент. Осознание этого заставляет нас задумываться о дополнительных источниках дохода. Это могут быть инвестиции в финансовые активы (банковские продукты и ценные бумаги) или в реальные активы (недвижимость, собственный бизнес и др.) – словом, инвестиционный капитал. Основная цель инвестиционного капитала – это доходность, т.е. приумножение капитала.

 

Контрольные вопросы:

1. Приведите примеры тактических целей.

2. Приведите примеры активов и пассивов в вашей семье.

3. Что такое ликвидность?

4. Какие существуют виды капитала?

5. Охарактеризуйте актив «квартира» в трех измерениях (ликвидность, надежность, доходность).