Основы финансовой грамотности

1. Выбор платежной системы

Самые популярные в мире платежные системы — это VISA, MasterCard, AmEx. В России наибольшее распространение получили VISA и MasterCard.

Если вы решили открыть банковскую карту для поездки за рубеж, проверьте, насколько распространена та или иная платежная система в данной стране. В противном случае вы рискуете использовать вашу банковскую карту не как полноценное платежное средство, а только как способ хранения денег и для снятия наличных через банкомат, где комиссия за снятие может составить 4%.

2. Выбор группы карт

Все банковские карты можно разделить на три большие группы:

-          карты дебетовые;

-          карты дебетовые с овердрафтом;

-          карты кредитные.

Дебетовые. В первую группу входят карты, применяемые только для расчетов: дебетовые карты. Схема проста: у вас есть счет в банке — на нем есть деньги — вы можете потратить только то, что есть на вашем счете. При снятии наличных денег с дебетовых карт банки предоставляют идеальные условия: если вы снимаете деньги в том же банке и в той же валюте, то комиссия обычно отсутствует. Другой банк за эту операцию возьмет 1–2%от суммы. На снятие наличных денег банком устанавливается согласованный с клиентом лимит — определенная сумма в день или в месяц.

Дебетовые с овердрафтом. Это дебетовые карточки с элементами кредитных. Вы можете потратить денег больше, чем находится на вашем счете, но с соблюдением строгих условий: 1) в рамках определенного лимита; 2) в пределах определенного срока; 3) за определенную комиссию; 4) с перспективой штрафа за просрочку.

Чтобы понять, какими суммами вам позволительно распоряжаться, банк выясняет ваш месячный доход, устанавливает лимит и сам регулирует движение денег на счете. Если там минус, то банк компенсирует его из суммы следующего поступления на счет (было минус 100, внесли 80, стало минус 20). Это и называется овердрафт.

Кредитные карты. С кредиткой вы расплачиваетесь за покупки за счет средств, которые банк одалживает вам в пределах кредитного лимита. Это очень удобно, особенно если вам осталось всего несколько дней до зарплаты, а купить что-то хочется уже сейчас. По многим кредитным картам существует льготный период (до 60 дней) для погашения задолженности, в течение которого проценты по кредиту не взимаются. Если вы не успеете вовремя и полностью погасить всю задолженность, то банк начислит вам высокие проценты за пользование кредитом. А если вы не сможете внести даже минимальный платеж, который нужно ежемесячно вносить для погашения долга по карте (порядка 10% от суммы задолженности), то вам придется уплатить штраф за просрочку.

Также важно знать, что снимать наличные по кредитке невыгодно. Как правило, при этом банк взимает повышенную комиссию (порядка 3% от снимаемой суммы).

3. Выбор валюты для платежной карты

Особенно актуальным это условие становится при совершении путешествий за рубеж. Вдвойне актуальным — для стран, где национальная валюта не является международной клиринговой валютой (доллар или евро), то есть валютой, в которой совершаются международные расчеты между банками.

 

Риски и управление ими

При всей надежности и прозрачности расчетно-кассовых операций каждого из нас и тут поджидают две опасности: операционный риск и мошенничество.

Операционный риск

Операционный риск связан с работой банка. Самый тривиальный, но нередкий риск: сбой в электросети, что неизбежно влечет за собой сбой в компьютерных программах и потерю или искажение данных на вашем счете. Не такой тривиальный и относительно редкий — ошибка сотрудника банка. И тот и другой можно исправить, но вам это все равно будет стоить времени и нервов.

Риск мошенничества

Другая опасность — мошенничество — подстерегает нас на каждом углу и в каждом деле.

Первый способ управления этими рисками — использование разных инструментов для разных видов расчетов. Например, вы можете иметь специальную карту для расчетов в Интернете с ограниченным лимитом расходования средств. В подозрительных местах «крутой» картой лучше не расплачиваться.

Второй способ — застраховать карту от риска мошенничества. Многие банки предлагают эту услугу.

И наконец, главное: это ваша бдительность. Проверяйте выписку по счету, как минимум, раз в месяц. В случае обнаружения подозрительных или неизвестных транзакций немедленно сообщите об этом в банк.