Основы финансовой грамотности

Под кредитом понимается сумма денег, которую банк выдал во временное пользование гражданину-заёмщику для покупки необходимых товаров либо услуг. Кредит должен быть обязательно возвращён в течение срока, на который он был выдан, а за пользование деньгами банка вам придётся уплатить проценты, в результате чего сумма, которую ты возвратишь, окажется больше, чем брал в банке. Причём чем дольше вы возвращаете кредит, тем большую сумму процентов вам придётся уплатить.

Банки очень внимательно изучают цели, на которые вы собираетесь привлечь кредит, поскольку от этого зависит, какие проценты вы уплатите и какие документы от вас потребуют при его оформлении. В будущем вам могут понадобиться четыре вида кредита: потребительский, автокредит, ипотечный кредит и кредит по кредитной карте. Их основные характеристики приведены в таблице.

 

Сравнение ключевых характеристик кредитов для физических лиц

 

 

Потребительский кредит является одним из самых распространённых видов займа, которые предоставляет банк. Даётся он обычно на покупку бытовой техники, электроники или мебели. С вас чаще всего не потребуют никаких документов, кроме паспорта.

Целевой кредит можно брать на срок до 5 лет (срок погашения целевого кредита может быть и больше – до 10 лет, но это скорее исключение из правил). Банку обязательно надо сообщить цель: приобретение автомобиля (автокредит), приобретение мебели, ремонт, развитие бизнеса и т.д. Целевой кредит предназначен в основном для поддержания текущего капитала, но его можно использовать также для инвестиций в резервный (например, для получения ренты с купленной в кредит квартиры) или инвестиционный капитал (если цель – вложение в образование).

Автокредит является более целевой ссудой, чем потребительский кредит.  В случае положительного решения банка вам придётся внести первоначальный взнос – от 0 до 10 % стоимости автомобиля. Ставка по автокредитам несколько ниже стоимости потребительского кредита, но всё равно достаточно высока и может достигать 20 % годовых. При покупке автомобиля в кредит придётся понести и дополнительные затраты, в частности оформить КАСКО.

Кредитные карты стали очень популярными в последнее время, однако, и это необходимо чётко запомнить, кредит по таким картам легче всего загоняет заёмщиков в долговую кабалу. Опасность здесь вот в чём: по карте открывается лимит денежных средств, который вы можете использовать для приобретения необходимых товаров или услуг. Вариант погашения ссуды вы выбираете сами, банк сообщает только минимальную сумму, которую вы должны перечислять ему ежемесячно. Однако именно тут и кроется ловушка: банк при расчёте минимального платежа учитывает только процентные выплаты, а сумму основного долга нет, поэтому вы можешь годами оплачивать сумму, указанную банком, а общая величина задолженности так и не станет меньше. Кроме того, проценты по кредитным картам могут быть очень высокими. В случае если вы решили воспользоваться кредитной картой, обязательно выясните для себя следующие важные вопросы:

1. Какова стоимость годового обслуживания карты?

2. Какова годовая процентная ставка за пользование деньгами банка?

3. Каков минимальный платёж в счёт погашения кредита по карте?

4. Как рассчитывается процент?

5. Существует ли льготный период (это период, в течение которого банк не взимает проценты за пользование кредитом)?

6. Каковы льготы по карте?

Овердрафт – возможность использовать деньги сверх той суммы, которая лежит на счете. Овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на ваш текущий счет.

Ипотечный кредит является, пожалуй, одним из самых сложных в оформлении кредитов. Сами понимаете, что банк очень рискует, когда выдаёт большую сумму денег в долг на несколько лет, поэтому проверка заёмщика будет максимально полной. Помимо проверки, банк привлекает в качестве залога покупаемую квартиру, а также может попросить привести поручителей, которые будут отвечать по вашим долгам в случае, если стоимости квартиры и ваших доходов в будущем не хватит для погашения всей стоимости кредита. Перед тем как подписать кредитный договор, обязательно сравните предложения различных банков по данному виду кредитования. Среди ключевых параметров сравнения тебе необходимо выяснить:

1) срок кредита (оплачивать кредит придётся в течение нескольких лет, а потому вам надо подобрать такой срок кредитования, когда сумма ежемесячных выплат не будет лежать слишком тяжким бременем на вашем бюджете);

2) сумма кредита (чем больше сумма кредита, тем больший размер ежемесячных платежей вам придётся вносить и тем большую сумму процентов придётся уплатить);

3) срок рассмотрения заявки и срок, в течение которого действует решение (вы должны понимать, что решение по ипотечному кредиту – это дело нескольких дней, а потому ситуация, когда вы нашли квартиру и надеетесь в этот же день получить кредит на её покупку, невозможна. Следует также помнить, что одобренная заявка на ипотечный кредит действует в течение определённого времени, как правило, до месяца);

4) дополнительные затраты по кредиту (сюда могут относиться различные виды страхования, комиссии и пр.).

Ипотека – самый распространенный способ приобретения недвижимости. Недвижимость мы используем по-разному, и можно легко увидеть, как ипотека работает на все три вида капитала: текущий, резервный и инвестиционный. Если квартира покупается для проживания, то это имеет отношение к текущему капиталу и фактически является расходной статьей, а не доходной. Ту же квартиру можно рассматривать не как «дом, милый дом», а как пенсионную программу (за счет ренты с квартиры от сдачи внаем можно обеспечить свой доход после выхода на пенсию). Тогда это инвестиции в резервный капитал. Если же квартира покупается с целью получить доход от дальнейшей продажи, когда квартира вырастет в цене, то это не что иное, как инвестиционный капитал.

Вообще инвестиционный капитал – это не только прямые финансовые вложения. Это любые вложения, которые в будущем могут приносить доход. Плата за обучение вносимая каждый семестр за счет взятого образовательного кредита, - один из возможных видов инвестиционного капитала. Ведь впоследствии вы планируете получать более высокий доход благодаря полученным знаниям.

 

Когда вы сравниваете различные виды кредитов и предложения различных банков, необходимо помнить, что кредит – дело платное. Именно за счёт процентов банки зарабатывают деньги для себя и своих акционеров, а потому придумывают самые различные способы взимания процентов со своих клиентов, не всегда выгодные последним.