Основы финансовой грамотности

Условие 1. Срок и номинальная ставка

Срок вы определяете сами с учетом цели, ради которой открываете депозит. Банк устанавливает процентную ставку в зависимости от этого срока. Ставка всегда указывается в годовом выражении. Если вы положили деньги в банк на срок, отличный от года, то ставка начисляется пропорционально сроку. Если ставка 12%, то по месячному депозиту вы получите в конце срока вклада 1%, а по полугодовому – 6%. В течение срока депозита банк не вправе менять ставку. На ставку влияет не только срок, но и величина вклада, а также его валюта (рубли или евро и др.).

Здесь стоит разобраться, что такое номинальная ставка и реальная ставка. Предположим, банк вам предлагает ставку 12% годовых. Это номинальная ставка. Реальная же ставка будет значительно ниже. Рассчитывается она как ставка номинальная за минусом процента инфляции. Поскольку инфляция за 2008 год составила 13,3%, то при номинальной ставке 12% реальная ставка была отрицательной: -1,3%.

Задача. Коля решил накопить деньги, чтобы через год купить путевку на Аляску, а Петя решил накопить деньги, чтобы через год купить компьютер определенной модели. Сегодня и путевка, и компьютер стоят по 45 000 руб. Коля и Петя открыли депозит с возможностью ежемесячного пополнения, ориентируясь на эту сумму. При этом номинальная процентная ставка по депозиту была одинаковой для обоих: 15%. Год прошел. Планируемые суммы были накоплены.

Рассчитайте реальную ставку депозита в привязке к конкретному товару, если известно, что компьютер подешевел на 10%, в то время как путевка подорожала на 20%.

Рассчитав реальную ставку в привязке к конкретной цели, можно сделать следующие выводы:

1.Когда вы принимаете решение о накоплении, обращайте внимание на тенденцию изменения стоимости конкретного товара.

2.Если необходимо купить две вещи — и компьютер, и путевку, то инфляция уравновешивается.

В итоге Коля на Аляску не поехал, а сумма у Пети оказалась больше, чем он ожидал. И Петя, и Коля должны были изначально просчитать такой результат.

Задача. Маша и Саша решили приобрести квартиру в ипотеку. Стоимость квартиры — 3 млн руб. Им необходимо накопить сумму на первоначальный взнос в размере 10% от стоимости квартиры. Маша и Саша выбрали надежный банк, который предложил двухлетний депозит со ставкой 15% и с возможностью пополнения счета.

1.Рассчитайте размер первоначального взноса на квартиру через два года, предполагая, что стоимость квартиры повышается на 30% в год.

2.Рассчитайте реальную ставку депозита в привязке к стоимости квартиры.

Решение

1.Если сегодня первоначальный взнос — 300 000 руб., то через год он вырастет на

300000 х 0,3 = 90 000 руб., до 390 000 руб. А еще через год он вырастет на 390 000 х 0,3 = 117 000 руб. и в итоге составит 507 000 руб.

2.Реальная ставка депозита в привязке к стоимости квартиры:

15% — 30% = –15%годовых.

Необходимо помнить, что роль депозита — это накопление для текущих нужд и хранение ликвидной части резерва, а долгосрочное накопление съедается инфляцией.

Условие 2. Периодичность начисления процентов и возможность их капитализации

Ставка по договору депозита указывается годовая, но начислять процент не обязательно в конце года. Это можно делать один раз в месяц, один раз в квартал и т.д. Если эта ставка - простой процент, который начисляется на первоначальную сумму депозита, то периодичность начисления процентов не важна. При ставке 12% через год вы получите на 12% больше, а через месяц – на 1%.

Сложный процент лучше рассмотреть не следующем примере. При годовой ставке 12% и начислении процентов раз в месяц сумма в 100 000 руб. через один месяц увеличится на 1% и превратится в 101 000 руб., что и является капитализацией. А со следующего месяца 1% будет начисляться уже на 101 000 руб., и сумма депозита вырастет до 102 010 руб. Сложный процент дал вам лишних 10 руб. Это процент на процент, т.е. 1% от 1000 руб., которые вы успели получить за первый месяц. Таким образом, вы накопившийся процент сразу пускаете в дело и заставляете работать все деньги. С каждым месяцем эффект от сложного процента будет нарастать. Через год депозит принесет вам 112682 руб. 50 коп., а это уже почти 700 дополнительных рублей по сравнению с простым процентом.

Условие 3. Возможность автоматической пролонгации

Договор закончился – договор автоматически продлился. Это на первый взгляд самое простое условие: делать ничего не надо. Банк сам продлевает договор на основании ранее согласованных и подписанных условий. Срок при этом будет такой же, как и раньше, а вот ставка – такой, которая действует в банке на момент пролонгации депозита.

Условие 4. Возможность пополнения счета

Если вы решили накопить на велосипед или другую важную вещь, откладывая из текущего дохода, то вы можете открыть пополняемый депозит. Это избавит вас от необходимости открывать новый депозит и может принести дополнительную выгоду, ведь ставка по новому депозиту может быть ниже. Такая гибкость выгодна для вас: ведь вы в любое время можете докладывать дополнительную сумму на один и тот же депозит и получать оговоренные проценты на увеличившуюся сумму.

Условие 5. Возможность досрочного частичного снятия денег

Деньги нужны всегда. Но бывают случаи, когда деньги нужны немедленно. Вкладчик может досрочно снять деньги с депозита, только расторгнув договор. Но тогда он лишится начисленных процентов. Чтобы не лишать вкладчика процентов, банки придумали депозит с возможностью досрочного частичного снятия (без потери процентов). Все деньги снять нельзя: сумма на счете должна превышать неснижаемый остаток. Поскольку банк точно не знает, сколько денег будет на вашем депозите в каждый момент времени, ему будет труднее планировать использование этих средств для выдачи кредитов. Поэтому ставка по такому депозиту будет ниже: дополнительные опции не бывают бесплатными.

Условие 6. Возможность перевода вклада в другую валюту

Если вы не уверены, в какой валюте вам выгодно сберегать деньги, то вы можете открыть несколько депозитов: в рублях, долларах, евро и т.д. Или вы можете сразу открыть один мультивалютный депозит в тех валютах,  в каких вам выгодно в данный момент. А потом в течение срока депозита переводить деньги из одной валюты в другую, не теряя накопленные проценты.