Основы финансовой грамотности

Набор услуг современного банка близится к 200 позициям. Расчетно-кассовые операции обычно фигурируют в этом списке как самые первые и традиционные.

1. Обмен валют

Обменные пункты для работы с клиентом, как правило, используют средства простые и доходчивые: металлический выдвижной ящик и два слова — «покупка» и «продажа», а рядом огромные легко заменяемые цифры. Покупка в данном случае — это курс, по которому банк покупает валюту. Продажа — это курс, по которому банк продает валюту. Они отличаются, поскольку валютные операции должны приносить банку прибыль. Разность между этими курсами образует курсовую разницу — доход банка. Поэтому банк заинтересован в том, чтобы покупать валюту у населения дешевле, а продавать ту же валюту — дороже.

Гражданин, пришедший менять валюту, должен смотреть на объявление о курсе, как в зеркало: то, что для банка покупка, для него продажа, и наоборот.

Так, на вывеске обычно пишут: «USD: продажа — 31,90, покупка — 31,10».

В этом случае: USD — это обозначение валюты (доллары США); 31,90 — курс продажи валюты; 31,10 —курс покупки валюты;

31,90 — 31,10 = 0,80 — курсовая разница.

Вообще, валютный курс — это цена денежной единицы одной страны, выраженная в денежной единице другой страны (в нашем примере: цена одного доллара США, выраженная в рублях).

В разных банках курсы валют могут отличаться друг от друга. Все зависит от потребностей банка. Если банку нужна валюта, он устанавливает выгодный для клиента курс и приобретает необходимое ему количество наличных денежных средств в нужной валюте.

Кроме курсовой разницы банк может получать комиссию за конвертацию (в случае безналичного обмена валюты) или комиссию за валютно-обменные операции — фиксированную сумму (например, 3 рубля) или процент от суммы сделки. Если банк предлагает для клиента уж очень выгодный курс, стоит поинтересоваться размерами комиссии. Какой же банк будет работать себе в ущерб? Комиссия за конвертацию зависит от суммы сделки. Если сумма крупная, комиссия невысока. Если сумма маленькая, то комиссия может быть несколько выше. А есть ли вообще комиссия, можно узнать из объявления или уточнить у кассира.

Задача

Вам нужно обменять 700 долларов на рубли.

Один банк предлагает курс покупки 31,00 руб. без комиссии. Другой банк предлагает курс покупки 31,30 руб., комиссия 2%. Какой банк вы выберете?

Решение

1)31,00 руб. х $700 = 21 700 руб. за обмен в первом банке.

2)31,30 руб. х $700 = 21 910 руб. за обмен во втором без учета комиссии. 21 910 — 2% = 21 471 руб. 80 коп. за обмен во втором с учетом комиссии.

Ответ

Первый банк предлагает лучшие условия. Во втором банке преимущества более выгодного курса нивелированы за счет комиссии за конвертацию.

 

2. Банковская ячейка

Банковская ячейка — это ваш персональный сейф. Причем не виртуальный, а самый настоящий, который можно открыть, положить в него то, что вы считаете нужным, закрыть и никому ничего не говорить. Сейф-ячейка — универсальное хранилище. Она считается самым простым, надежным и конфиденциальным способом хранения ценностей.

Основное преимущество депозитарной ячейки заключается в том, что вас не коснется банкротство банка, так как требования кредиторов банка не могут быть обращены на содержимое ячеек. Банку принадлежит лишь сам сейф, а не то, что в нем хранится.

И все же у банковской ячейки есть два минуса. Первый: «инфляции все деньги покорны». Второй: содержимое ячейки нельзя застраховать.

3. Банковский перевод

Банковский перевод - это поручение банку перевести определенную сумму денежных средств с одного счета на другой.

Итак, нужны два счета и одно поручение. И еще, конечно, определенные суммы денежных средств. Эти суммы могут быть наличными и безналичными. Получение в банке зарплаты, стипендии и пенсии, перечисление средств по коммерческим сделкам, а также банальная оплата коммунальных услуг — все это банковские переводы. Все переводы можно разделить на два вида: безналичные и на получателя.

Безналичные переводы — это электронная транзакция с одного счета на другой внутри банка или между банками.

Переводополучатель (а называется этот счастливчик на банковском языке именно так) может получить и наличные деньги, если сразу снимет их со своего счета. К наличным деньгам в этом случае ведут два шага: первый — перевод, второй — снятие о счета.

При переводе на получателя банк не открывает счет. Он берет наличные деньги у своего клиента в Москве и выдает такую же сумму другому своему клиенту в УланУдэ. Такие переводы удобно отправлять как почтовые. Почта России в данном случае выступает как посредник, но не между клиентами, а между клиентом и банком. По территории России комиссия обычно составляет 1–3%от суммы перевода, и, как правило, она ограничена абсолютными величинами: не менее 100 рублей и не более 1000 рублей за перевод. Переводы за рубеж стоят дороже — 10% от суммы перевода, даже если этот «рубеж» намного ближе к Москве, чем Улан-Удэ.

По территории России все переводы осуществляются только в рублях. За рубеж деньги можно переводить в другой валюте.

3. Банковские карты

Банковская карта — это своего рода ключ или пропуск к вашему счету в банке. Открывая карточный счет, вы даете согласие на то, что банк перечислит необходимую сумму, если при совершении операции была предъявлена ваша карта, введен ваш PIN-код и показан документ, удостоверяющий личность (паспорт или водительские права).

Для удобства пользования все банковские карты мира имеют одинаковые размеры: ширина — 85,595 мм, высота — 53,975 мм, толщина — 0,76 мм. Безопасность вашим средствам на банковской карте обеспечивает четырехзначный PIN-код. Для банкомата PIN-код заменяет вашу личную подпись.

Если вы потеряли банковскую карту, немедленно звоните в банк, чтобы заблокировали любые операции с вашей картой.

Многие банки дополняют свои карты так называемыми программами лояльности, которые дают держателю карты определенные привилегии (скидки в магазинах, бонусные авиамили и т. п.) и даже возможность заниматься благотворительностью. Участие в этих программах заманчиво и выгодно. Однако не забывайте, что ваши привилегии — это чей-то бизнес, который выигрывает при увеличении трат по вашей карте.